Möjligheterna till hjälp i pension- och försäkringsfrågor

Försäkringar kommer ibland i andra hand

Många egenföretagare prioriterar sin verksamhet och sina kunder, vilket gör att en del annat i företagandet, som exempelvis den personliga tryggheten, inte sällan kommer i andra hand.

– Vi märker att många egenföretagare är ganska okunniga när det handlar om försäkringar, säger Mona Söderström, pensions- och försäkringsspecialist på Avtalat, som ger information för nästan tre miljoner anställda och deras arbetsgivare inom den privata sektorn och som har kollektivavtalad tjänstepension och försäkringar. 

Vi får ofta förklara att man själv är arbetsgivare i sitt eget företag och därmed måste se till sina behov vid olika händelser.

– De har sällan gjort några förberedelser och många egenföretagare verkar tro att man, på något automatiskt sätt, blir försäkrad på samma sätt som om man är anställd. Vi får ofta förklara att man själv är arbetsgivare i sitt eget företag och därmed måste se till sina behov vid olika händelser. Vilka försäkringar måste du då ha för att täcka dina behov? Ofta missar man också att försäkra själva företaget. Det är jättevanligt.

Hur mycket man än vill lägga all sin kraft på själva företagsidén behöver man också se till sitt personliga försäkringsbehov. Det kan handla om till exempel sjukförsäkring, premiebefrielseförsäkring eller olycksfallsförsäkring. 

Finns vägledning om det behövs

Vilka försäkringar man behöver kan man ta reda på på egen hand på olika sätt, men skulle man behöva hjälp har man som egenföretagarmedlem i Unionen också två olika möjligheter att få rådgivning eller vägledning. Alla egenföretagarmedlemmar i Unionen kan få hjälp av Folksam. Om du driver ditt företag i bolagsform och har tecknat hängavtal med Unionen kan du dessutom vända dig till redan nämnda Avtalat. 

Karolin Fransson är en av Folksams rådgivare på området. Enligt henne har många egenföretagare inte startat ett sparande till sin pension från sitt företag och då hamnar man lätt efter människor som är anställda med tjänstepension från sin arbetsgivare.

Brukar rekommendera att man verkligen tänker igenom hur man vill att ens arbetsliv ska vara

– För att förbereda sig så bra som möjligt inför rådgivningen brukar jag rekommendera att man verkligen tänker igenom hur man vill att ens arbetsliv ska vara. Man behöver fundera på vad man vill göra om man skulle bli sjuk eller skadad – hur ser man på det? Räcker det man får från Försäkringskassan i så fall? Behöver man något tillägg? Hur ser familjeekonomin ut? Har man väldigt olika inkomstnivå inom familjen finns det ett familjeskydd om det värsta skulle hända.

För Fransson handlar en stor del av rådgivningen om att lyssna och hjälpa till att ta fram vad som är viktigt för just den företagaren.

– Vad skulle du behöva spara för att uppnå ditt behov? Vissa vet ju inte riktigt vad de vill och då får vi presentera de olika alternativ som finns. Många fokuserar på sin verksamhet och gör allt för att den ska gå så bra som möjligt och glömmer lätt sitt eget skydd. För att man ska få ut så mycket som möjligt av rådgivningen ställer vi frågor – hur ser nuläget ut? Hur ser din familjesituation ut? Hur långt har du kvar till pension? Har du några fritidsintressen? Vilken inkomstnivå behöver du ha som pensionär? Vilken risk är du beredd att ta på ditt sparande? Utifrån svaren försöker vi måla upp en bild av hur man ser sig själv som pensionär och vad man behöver göra för att kunna nå dit. Vissa har tjänstepensioner från tidigare anställningar som man behöver se över så dessa stämmer överens gällande riskvilja och tiden man har kvar till pensionen. Kanske vill man flytta dessa till en tryggare förvaltningsform?

Flytta framtiden till nutid

Medan många egenföretagare vill leva i nuet kan försäkringsrådgivningen ha ett välbehövligt längre perspektiv.

– Att flytta framtiden till nutid är en stor del av vår rådgivning, säger Karolin Fransson. Vår uppgift i rådgivningen blir att måla upp olika scenarier och understryka vad som händer om 20 eller 30 år beroende på vad du gör nu. Sparanden som startas idag kan ha stor inverkan på framtiden och din trygghet – tiden har en avgörande roll på avkastningen.

Möjligheterna att få svar på frågor är många

Rent praktiskt är möjligheterna många, oavsett om man vänder sig till Folksam eller Avtalat. Enklare frågor löser man över telefon, har man mer komplexa frågor eller behöver en mer djupgående genomgång av behov och möjligheter kan man exempelvis boka Teamsmöte.

För att förbereda sig inför mötet kan man se över vilka försäkringar man redan har på plats och vilka behov man tänker sig att man har.

– Egentligen behöver man inte vara mer förberedd än att man vet vilken typ av företag man har, säger Mona Söderström på Avtalat. Det är ju olika regler som gäller för aktiebolag, enskild firma eller handelsbolag. Annars behöver man inte ha några egentliga förkunskaper, utan vi antar att man kontaktar oss för Unionen har sagt att man kan göra det eller för att man vet att Avtalat finns och man behöver hjälp.

Målet med rådgivningen för Karolin Fransson är att vrida på perspektivet, att få egenföretagarna att tänka på andra möjligheter och konsekvenser, lyfta blicken och se lite längre framåt.

– När man genomgått vår rådgivning så hoppas jag att man verkligen börjat tänka på framtiden och vad som kommer vara viktigt i den. Det är lätt att skjuta på de frågorna. Man behöver förstå sin nutida situation och vad man behöver göra för att uppnå de mål man har.

Text: Mattias Dahlström